O Que é a Transferência de Crédito Habitação?
A transferência (ou portabilidade) do crédito habitação consiste em mover o empréstimo do banco actual para outro banco que ofereça melhores condições. O capital em dívida é liquidado pelo novo banco; a hipoteca é constituída a favor da nova instituição.
Quando Compensa Transferir?
A transferência compensa quando a poupança em juros supera os custos do processo. As situações mais comuns:
- O seu spread está 0,5–1,5% acima do que o mercado oferece actualmente
- Contratou o crédito há mais de 5 anos e nunca renegociou
- O banco actual recusa-se a renegociar sem proposta concreta da concorrência
Regra prática: Para créditos acima de €150.000 e prazos superiores a 10 anos, a transferência é quase sempre justificável se o novo spread for 0,3% ou mais inferior.
Os Custos da Transferência
| Custo | Valor Típico |
|---|---|
| Comissão amortização antecipada (taxa variável) | 0,5% do capital |
| Imposto de selo (nova hipoteca) | 0,6% do capital |
| Notário e registos | €800–€1.500 |
| Avaliação do imóvel | €250–€400 |
Para €200.000 de capital em dívida, os custos totais situam-se tipicamente entre €3.000–€4.500.
Exemplo de Cálculo de Poupança
Crédito de €200.000, 25 anos restantes, spread actual: 1,5%, spread novo: 0,8%:
- Diferença de taxa: 0,7%
- Poupança mensal: ~€70/mês
- Custos de transferência: ~€3.800
- Payback: ~54 meses (4,5 anos)
A partir do mês 55, cada mês representa €70 de poupança. Em 25 anos, a poupança total seria superior a €21.000.
Como a LoanNest Gere a Transferência
A LoanNest avalia a viabilidade, aborda os bancos em simultâneo, negoceia as condições e coordena toda a documentação — sem custos para si. Somos remunerados pelo banco de destino quando o processo é concluído.